Уже многие воспользовались услугами организаций, предоставляющих заемные средства, а это значит, что у каждого, кто брал кредит, появилась своя кредитная история. Россияне редко интересуются данными о своих выполненных и текущих обязательствах, полагаясь на сотрудников банка. Вместе с тем, свою кредитную историю все же следует проверять хотя бы раз в год.
Для чего следует знать свою кредитную историю
- Чтобы проверить, нет ли просроченной задолженности, о которой вы можете не знать. Бывает, что непогашенный долг в несколько копеек может висеть годами, в результате чего вы можете числиться неплательщиком.
- Чтобы проверить неактивные банковские карты. Банки часто выпускают кредитные карты клиентам, после того как те воспользовались услугами этой организации. Даже если карта не активирована, она числится как действующее обязательство.
- Для выявления ошибок в досье. Иногда банки могут допускать ошибку, например, забывают исправить запись о просрочке, что может стать в дальнейшем причиной отказа в выдаче ссуды.
- Для своевременного выявления записи о кредите, который вы не оформляли. Если вы недавно теряли документы, вам особо внимательно стоит отнестись к проверке переданных данных о вас в бюро.
- Чтобы узнать свой кредитный рейтинг (балл по скорингу). Принимая решение о выдаче кредита, банки пользуются системой скоринга. Балл по скорингу рассчитывается системой, исходя из кредитной истории заемщика (количество и суммы оформленных кредитов, наличие несвоевременных платежей, их количество и пр.). Зная свой скоринговый балл, вы понимаете, на какой кредит можете рассчитывать.
- Чтобы удостовериться в том, насколько указанные сведения о вас соответствуют действительности, достаточно получить кредитный отчет.
Что представляет собой кредитный отчет
Кредитный отчет (КО) — это документ, в котором отражается кредитная история заемщика. Такой отчет содержит информацию о закрытых и текущих обязательствах, их суммах, о том, как происходило погашение, а также информацию о задолженности и просрочках. Примеры отчета некоторых БКИ можно посмотреть по следующим ссылкам:
http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/kreditnyy_otchet_obrazec.pdf
https://www.kr-bki.ru/static/uploaded/files/page/obrazez_ki.pdf
Как формируется кредитная история
Кредитная история заемщика (КИ) — информация, которая характеризует дисциплину исполнения физическим или юридическим лицом принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилье, коммунальные услуги и услуги виды связи, алиментных обязательств, подлежащая хранению в бюро кредитных историй.
Формирование КИ начинается сразу после того, как вы воспользуетесь заемными средствами, предоставленными соответствующим учреждением. Данные об этом факте передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитующие организации обязаны передавать в БКИ всю имеющуюся информацию, входящую в состав КИ в отношении заемщиков, поручителей, принципалов — хотя бы в оно зарегистрированное в государственном реестре бюро.
БКИ — специализированная коммерческая организация, занимающаяся формированием, обработкой и хранением КИ, оказывающая услугу предоставления КО и другие.
Помимо учреждений, где вы получали заемные средства, данные о вас в БКИ могут передаваться иными организациями, причем без вашего согласия. К ним относятся организации, в пользу которых вынесено решение суда о взыскании с должника сумм, в связи с неисполнением им обязательств по уплате алиментов, коммунальных услуг и услуг связи, платы за жилье, а также федеральные органы исполнительной власти, занимающиеся взысканием указанных выше обязательств. Сведения поступают в БКИ в том случае, если решение суда, вступившее в силу, не было исполнено в 10-дневный срок.
Кредитная история хранится в бюро 10 лет со дня последнего изменения в ней.
Состав кредитной истории (кредитного отчета)
Состав КИ определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и включает в себя четыре части.
- Титульная часть содержит идентификационные данные: ФИО, паспортные данные, а также СНИЛС, ИНН (если указывались в кредитном договоре).
- Основная часть включает в себя сведения о суммах и сроках исполнения обязательств, о действующих и закрытых кредитах, непогашенном остатке и своевременности платежей, о процедурах банкротства и иную информацию. Данная часть позволяет оценить кредитоспособность и долговую нагрузку заемщика.
- Дополнительная (закрытая) часть содержит информацию о том, кто выдавал кредит, а также какие организации, когда и с какой целью запрашивали в бюро кредитную историю. О приобретателях прав требований долга по кредитам, если был случай уступки долга иному лицу.
- Информационная часть включает в себя сведения о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, о поручительстве, об отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д.
Ваш кредитный отчет может быть предоставлен целиком только вам и лицам, которые официально получили ваше согласие на получение такого документа.
Доступ к титульной и основной части кредитной истории могут получить кредитные организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким образом, они имеют возможность оценивать надежность потенциальных заёмщиков, клиентов и сотрудников.
Закрытая часть вашей истории доступна суду, при определенных обстоятельствах органам предварительного следствия, нотариусу при рассмотрении дел о наследстве, и финансовому управляющему — в случае банкротства физического лица.
Вы можете один раз в год получать свой отчет бесплатно и неограниченное число раз — за плату.
Как получить кредитный отчет (кредитную историю)
В России пока нет централизованного бюро кредитных историй, в котором бы хранились все сведения о заемщике. Поэтому ваша история по кредитам, полученным в разных банках, может храниться в разных бюро.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно:
- Узнать, в каком или в каких БКИ она хранится.
- Отправить запрос в эти БКИ
В настоящее время в государственный реестр кредитных историй внесено 17 бюро, список которых можно посмотреть, перейдя по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr
Кредитные истории Россиян, в основном, хранятся в крупнейших БКИ:
- АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ);
- Бюро кредитных историй «Эквифакс» (Equifax Credit Services);
- ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ);
- ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт».
Сведения о том, где хранится ваша КИ, можно получить, запросив справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).
Если вы помните код своей кредитной истории (устанавливался при оформлении кредитного договора), то такую справку вы можете получить онлайн бесплатно, заполнив соответствующую форму на сайте Банка России: https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=ckki_zh. Ответ со списком БКИ придет на указанную вами электронную почту в течение 5-15 минут.
Если вы не помните/не знаете код своей истории заемщика:
- можно его создать, обратившись в кредитную организацию или БКИ, а затем воспользоваться сайтом Банка России;
- отправить запрос в ЦККИ без использования кода — через банк, БКИ, отделение почты, нотариуса, МФО, кредитный кооператив, иную организацию-агента, оказывающую такую услугу, заплатив соответствующую цену.
Справка из ЦККИ не содержит в себе кредитной истории. Это справка с перечнем кредитных бюро (с адресами, телефонами), в которых хранится ваша кредитная история.
Получив информацию о БКИ, где хранится ваша история, вы самостоятельно можете обратиться в эти бюро с запросом следующими способами:
- Обратится лично в офис бюро с паспортом.
- Отправить запрос почтой, при этом ваша подпись должна быть нотариально заверена.
- Отправить запрос телеграммой, при этом ваша собственноручная подпись должна быть заверена уполномоченным сотрудником отделения почтовой связи.
- Через агента — организацию, сотрудничающую с БКИ (список партнеров вы можете увидеть на сайте бюро, в которое планируете отправить запрос).
- В режиме онлайн.
Проверка кредитной истории онлайн
В настоящее время лишь три БКИ представляют кредитный отчет онлайн: ОКБ, Эквифакс, Кредитное бюро Русский Стандарт. Чтобы получить кредитный отчет онлайн, потребуется подтвердить вашу личность. Это можно сделать также онлайн — платно, через оператора-партнера БКИ в процессе регистрации на сайте (стоимость услуги партнера — от 50 руб.), а также бесплатно, обратившись в бюро лично (с паспортом), или направив телеграмму на адрес бюро с заверенной собственноручной подписью.
Раз в год БКИ представляет кредитный отчет бесплатно, но услуги по получению кредитных отчетов онлайн предоставляются только на платной основе. Ниже приведена стоимость услуги, оказываемой БКИ:
Наименование бюро кредитных историй | Электронный адрес | Стоимость онлайн отчета по кредитной истории (руб.) |
ЗАО «Объединенное кредитное бюро» | https://ucbreport.ru/ | 390 |
ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» | https://www.equifax.ru/ | 395 |
ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» | https://www.creditreport.ru/ | 200 |
Проверить свою кредитную историю в интернете предлагает множество сервисов за определенную плату, получив при этом от вас согласие на обработку ваших персональных данных. Цена получения кредитной истории для пользователя может варьироваться от 600 руб. до 1500 руб.
Получить отчет, не выходя из дома, можно также через интернет-банк кредитной организации, предоставляющей такую услугу. Например, клиенты Сбербанка могут проверить свою кредитную историю в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» за 580 руб. Подробнее об услуге здесь: http://www.sberbank.ru/ru/credit_report. ПАО «БИНБАНК» также представляет отчет при оформлении запроса через интернет-банк за 800 руб. (http://bbdev.bin-bpo.ru/private-clients/credits-list/kreditnaya-istoriya/).
Заключение
Есть множество способов проверить свою кредитную историю. Бесплатно получить кредитную историю можно в бюро лишь раз в год, последующие отчеты будут предоставляться на платной основе.
В интернете вы можете увидеть множество предложений за символическую плату, или даже без регистрации узнать свою КИ, однако достоверность таких сведений сомнительна, поскольку данные о заемщиках надежно защищены. В лучшем случае, заплатив деньги, вы получите лишь часть имеющейся кредитной истории.
Узнать свою кредитную историю в интернете, не выходя из дома, и при этом бесплатно, к сожалению, не представляется возможным. Если пожелаете воспользоваться такой услугой в сети — следует обращаться только к надежным агентам, являющимся партнерами БКИ, т.к. вы не только оплачиваете услугу, но и передаете свои персональные данные. Узнать какие организации сотрудничают с БКИ, можно на сайтах бюро.